【私人貸款101】銀行借錢最多借幾多？利息如何計？還款期最可分幾多期？（附教學片）

私人貸款，相信不少朋友聽過，但實際申請過的朋友又有幾多個呢？你可能會好奇：銀行借錢最多借幾多？利息如何計？還款期最可分幾多期？貸款時應該格價嗎？不用擔心，今次MoneySmart小編將所有關於私人貸款的謎團逐一拆解，現在即睇私人貸款下文，了解清楚！

什麼是私人貸款？

私人貸款是以個人名義向銀行或財務公司申請的借貸，毋須提供個人資產作抵押，貸款本金及利息需於預定還款期內，每月定額分期償還。

私人貸款 vs 樓宇按揭

相對於樓宇按揭需抵押貸款，私人貸款屬無抵押貸款，通常利息較高，貸款金額較低，而貸款年期亦較短。而私人貸款當中，以定額分期貸款最普遍，銀行或財務公司會直接批出貸款到申請人的戶口。

	私人貸款	按揭貸款
還款期	3 – 60個月	最長30年
借貸金額	最高月薪20倍	最高樓價9成
貨款利率	較高的不變利率	較低的H+%利率

私人貸款 可以借幾多？

私人貸款額一般是申請人月薪8至20倍，上限約百萬元，若是公務員或專業人士，貸款額更高。不過若借款人只想藉幾千元，銀行或財務公司也會批准。然而，貸款額越高，利息越低。

一般來說，貸款額不宜太多，剛好符合需要便可。還款額方面，最好不超過月入的30%，以保障還款後，仍有生活費。

私人貸款 還款期最長可攤分多久？

還款期以月計，一般分為6/12/18/24/36/48/60，最長不超過60個月。還款期越長，雖然每月還款額越小，但銀行實際收取的利息卻越高。

私人貸款 利息計算？

想得知還款總數，需把貸款額、還款期、手續費、月平息一併計算。

以下是簡化後的算式：

總利息 = (貸款額 x 月平息 x 還款期) + 手續費

假設M先生借貸HK$50,000，月平息0.40％，還款期24個月。

他每月的利息就是：HK$50,000 x 0.40％=HK$200

全期利息/總利息就是：HK$200 x 24個月=HK$4,800

但需留意的是，M先生申請貸款時需繳付借貸手續費，假設每年收1％手續費，

借$50,000每年手續費就是：HK$50,000 X 1%＝HK$500。

借兩年的手續費就是：HK$500 x 2年 = HK$1,000

綜合上述計算結果，總還款額就是：HK$50,000 (本金) + HK$4,800 (總利息) + HK$1,000 (手續費)＝HK$55,800，實際年利率11.16% (HK$5,580 / HK$50,000 x 100%)。為以還款期24個月計，平均每月還款額為$2,325。

月平息與實際年利率有何分別？

何謂月平息？即是每月利息所使用的利率，當中並不包括銀行手續費。

而實際年利率則是一個綜合了利息及附加費後(例如貸款手續費、服務費等)的參考利率，能夠反映實際的借貸成本。

如上述例子，M先生HK$50,000借貸的月平息是0.40%，而實際年利率為11.16%。

比較私人貸款計劃需比較實際年利率

故要準確比較各銀行或財務公司貸款計劃，最簡單方法，就是參考實際年利率。不過，若想計算出準確的每月還款額，由於各銀行或財務機構的還款模式、手續費及優惠有異，故小編建議大家還是用各金融機構網站內的貸款計算機計算。

每月償還的利息與本金是否一樣？

雖然每月的還款金額一樣，但其實每期償還的本金都有不一樣。現時，不少銀行均採用「78法則」分配每期還款額內的本金與利息比例。通常於前期還款比例中，利息會佔較多，之後利息佔比遞減，償還的本金比例增加。

假設借貸HK$200,000，還款期12個月，全期利息HK$7,440，即每月還款額：(HK$200,000 + HK$7,440) / 12(還款期數) = HK$17,287。

以78法則計算，每月利息是： 全期利息 x 尚餘還款期數 / 還款期數總和 (12個月即=12+11+…+2+1=78)。換言之，每月還款額扣減利息後，就是每月的償還本金（見下表）。

私人貸款本金與利息的每月變化

還款期數	償還利息	償還本金
首月	$7,440 x 12 / 78 = $1,145	$17,287 – $1,145 = $16,142
次月	$7,440 x 11 / 78 = $1,049	$17,287 – $1,049 = $16,238
. . .	. . .	. . .
第十一個月	$7,440 x 2 / 78 = $191	$17,287 – $191 = $17,096
第十二個月	$7,440 x 1 / 78 = $95	$17,287 – $95 = $17,192

如果貸款額不變，還款期延長至36個月，哪麼還款期數總和就是36 + 35 + ⋯ + 2 + 1 = 666，首月利息就是HK$7,440 x 36 / 666＝HK$402，償還本金即是HK$17,287- HK$402 = HK$16,885。

申請私人貸款有何條件？

申請時，需留意銀行的入息要求。一般月入逾HK$5,000已符合。在遞交申請前，應準備好文件以供審核。大家可選擇網上遞交貸款申請或親身到分行辦理。

一般銀行要求索取最近3個月所發出的證明文件，故遞交申請前，必需查看清楚文件日期。

申請私人貸款所需文件

香港永久性居民身份證

住址證明 (如：電費單、差餉單、銀行月結單)

銀行戶口月結單 ？存摺首頁

薪金證明 (如：糧單、強積金供款證明)

申請私人貸款有甚麼步驟？

先選擇貸款服務，再遞交證明文件，然後等待審核結果通知。銀行/金融機構一般需時一至兩個工作天處理。倘獲通過審批，貸款將存入指定銀行賬戶。至於還款，銀行或財務公司會於申請人的銀行賬戶設立自動轉賬服務，以直接收取每月還款金額。

申請私人貸款有甚麼注意事項

多次申請貸款可能會影響信貸評級

不少人可能會有這樣的想法：貸款當然要申請多家去比較價格看哪家利率最低！然而，這種想法只對了一半。因為每個人申請私人貸款的實際年利率都不同，而利率主要取決於申請人的信貸評級和還款能力。結論是，不要每家都申請去比較利率，過多的貸款記錄只會可能會影響信貸評級和銀行的審批決定，反而會提高貸款的實際年利率。

減少分開借貸的情況

並非所有機構的貸款金額都能完全滿足你的需求，所以有些朋友可能會遇到需要向多家銀行借款的情況。但這並不是一個好策略，因為這樣一來，你需要管理多個還款日期；二來，過多的貸款記錄可能會影響你的信用評級。最理想的做法當然是找一家能提供較高貸款金額的銀行來借款，一次性解決問題！市場上也有一些個人貸款計劃提供較高的貸款金額和較長的還款期，適合需要大額貸款的客戶。

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